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          377名員工、放貸4468億、4億年利潤,網商銀行是一家怎樣的銀行?

          7月6日,網商銀行公布了2017年年報。截至2017年末,網商銀行總資產達781.7億元,資本充足率13.51%,營收為42.75億元,同比增幅62%;凈利潤4.04億元,同比增幅28%。

          這家到去年末僅有377名員工的銀行,累計服務了571萬小微經營者,僅過去一年累計放貸就達到4468億元。

          就在前不久,微眾銀行也發布了自己的年報。截至2017年末,微眾銀行的資產總計817億元,累計發放貸款8700億元,全年實現營收67.48億元,凈利潤14.48億元。

          從數據上來看,兩家銀行資產規模相近,微眾的營收是網商的1.6倍,可凈利潤卻是后者的3倍多。這很大程度上是由兩家銀行不同的凈息差水平決定的,也就是說微眾銀行的整體貸款利率更高。

          而利差的背后,其實是兩家銀行定位和模式上的差異。雖然分屬阿里和騰訊,同為民營銀行的頭部玩家,但它們的思路完全不同:網商銀行聚焦服務小微企業和個體經營者,提供經營性貸款;微眾銀行主要服務個人消費者,提供消費信貸業務。

          從這份年報里,我們其實可以清晰的看到網商銀行是一家怎樣的銀行。

          小微企業金融服務歷來是最難啃的骨頭。金融機構發放一筆小微貸款的平均人力成本至少2000元,審核周期通常一個月,一些無抵押無擔保的個體工商戶除了風險定價難,大多還需要財政補貼為風險兜一部分底,都是傳統銀行不會輕易涉足的業務。

          但網商銀行在成立之初就設立了一個紅線,主攻小微,不做500萬以上的業務。如今,網商銀行的企業貸款金額絕大多數都在20萬以下??梢哉f與傳統銀行完全互補。

          年報顯示,截止2017年末,網商銀行累計服務小微企業和小微經營者客戶數571萬戶,戶均貸款余額2.8萬元;累計服務農村客戶75萬戶,信貸余額中11.9%為涉農貸款,年末涉農貸款余額39億元。

          面對數百萬計的小微商戶,網商銀行的不良貸款率顯示保持在1.23%。一個對比數據是,據央行,截至2018年3月末,我國小微企業貸款不良率為2.75%,網商銀行大約只有它的一半。

          低壞賬率的背后是網商銀行自打成立時就堅持的“310”模式。

          所謂“310”模式,指的是3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程0人工介入。而要能支撐“310”模式,必須有靠得住的線上風控技術能力,對于網商來說,這背后是10萬項以上的指標體系,100多個預測模型和3000多種風控策略。

          目前,在網商銀行400多名員工中,服務線下小微商戶的線下運營員工僅僅只有20人,而風控技術人員近200人。在成本控制方面,網商銀行每筆貸款的平均運營成本僅為2塊3,其中2塊錢是電費和存儲硬件等技術投入費用。

          而網商銀行還做了一個非常“互聯網”的創新,就是它激活了數億計的碼商。

          實際上,網商銀行的客戶里,阿里系電商平臺上的商家僅僅是一部分,隨著支付寶二維碼在線下的快速普及,越來越多的商家開始擁有一張自己的二維碼。而所謂碼商,就是通過二維碼從事商業活動,并以其作為經營基礎的商家。國家市場監督管理總局 4 月份公布數據顯示,全國目前共有一億碼商,其中七成為個體工商戶,三成為路邊攤販。

          螞蟻金服的邏輯是,不僅通過二維碼讓線下小微商家更便捷的收款,還可以進一步基于二維碼場景和數據,為線下小微商家提供經營分析、賬務管理、貸款、理財、保險等多維的金融科技服務。而貸款業務,可以說是他們最迫切的需求之一,這個需求,目前由網商銀行來承接。據網商銀行年報,截至2017年末,在網商銀行累計服務的571萬小微經營者當中,包括超過100萬線下碼商。而網商銀行上個月單獨披露的數據顯示,截至6月,網商銀行已經服務了300萬碼商。

          貸款規模的快速擴容背后也伴隨著網商銀行的開放策略。6月21日,網商銀行宣布啟動“凡星計劃”,向行業開放所有能力和技術,與金融機構共享“310”模式,目標在未來三年,與1000家各類金融機構合作,共同為3000萬小微經營者提供金融服務。

          這個開放策略,貫穿了螞蟻金服整體的各條業務線,包括余額寶、借唄、花唄等明星業務。而全面開放,也可以說是螞蟻金服2018年最重要的事。


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